Насколько и при каких условиях может быть выгодно досрочное погашение ипотеки

Взяв ипотеку, большинство заемщиков все же стремятся погасить долг досрочно. Очевидно, досрочное погашение привлекательно тем, что дает возможность как можно раньше погасить долг перед банком, и в конечном счете снизить общую сумму переплаты. Рассмотрим, насколько действительно рационально погашать ипотеку досрочно.

Главная причина скорее расплатиться с банком – большие процентные переплаты. Кредитный срок во многом определяется от стоимости кредита. При помощи срока кредитования заемщик может варьировать комфортность как до, так и уже после подписания договора займа.

Еще один момент – схема формирования ежемесячных платежей. Сейчас всего 10% выбирают дифференцированные, а не аннуительные платежи, при которых ипотека ставится более доступной, так как суммы выплат становятся равными. При этом соотношение изменяется между самим кредитом и процентами. На начальных сроках заемщик погашает сначала проценты по кредиту, а далее уже и сам основной долг. В таких случаях досрочные выплаты актуальны, тем более на начальных сроках кредитования.

Ну и конечно, одной из причин является психологический дискомфорт, подкрепленный общей в стране экономической и политической нестабильностью.

По законодательству за досрочные выплаты по кредиту штрафы и комиссии запрещены. Но все же помимо явных расходов есть еще и упущенные выгодные шансы.

Главным критерием досрочного погашения прежде всего является снижение общей стоимости ипотеки. И на сколько вы останетесь в выигрыше, зависеть будет от процентной ставки, а также изменений в графике платежей, времени внесения средств и т.д.

Стоит помнить и про инфляцию, которая содействует заемщику. Если сейчас ежемесячный платеж существенен, через пару лет таким он уже не будет. Деньги постоянно обесцениваются, а вот цена приобретенной заемщиком квартиры только растет.

Даже при возможности полного или частичного погашения ипотеки, и отсутствие при этом штрафов со стороны банков, соблюсти все-таки придется определенную процедуру.

Согласно законодательству, о досрочном погашении оповестить банк необходимо не позднее чем за 30 дней. Способ оповещения устанавливается кредитором. Иногда необходима подача заявления в отделение банка, иногда достаточно и телефонного звонка. Следует заведомо уточнить этот нюанс в банке.

Если погашение ипотеки полное, в банке нужно будет взять документ, подтверждающий закрытие кредита и удостовериться о зачисление средств на счет, уточнить нет ли долга или остатка, так как, если на счету останется хотя бы один рубль, счет банк не сможет закрыть, а в некоторых случаях еще и будет продолжать брать за ведение счета комиссию.

Если погашаете часть долга, нужно уточнить прошло ли зачисление на счет и получить новый график по платежам. В графике будет изменен либо срок займа, либо уменьшен ежемесячный платеж. В основном, банки дают возможность клиенту самому определить для себя более приемлемый вариант. Заемщику порой изменение ежемесячных платежей комфортнее, хотя считается более выгодным – уменьшение сроков.

Стоит помнить, что ипотека подразумевает и оплату страхования, которое по цене завит от суммы кредита. Поэтому, при досрочном погашении, страхование также пересчитывается. Если погашение полное, страхования компания обязана будет сделать перерасчет, а денежные средства вернуть заемщику.

Так как проценты начисляются на остаток долга, выгоднее вносить дополнительные средства на как можно ранних сроках кредита, особенно, если платежи аннуитетные. На более поздних сроках закрытие долга также остается актуальным, это позволяет сэкономить на переплате ускоряет освобождение квартиры от обременения.

Поэтому, прежде, чем направлять деньги на досрочное погашение, стоит предусмотреть возможные упущения и выгоды, так как перечисленные деньги вернуть обратно уже не получится.